“融资难、融资贵”长期制约企业发展，特别是中小微企业，而贷款流程中的各类违规收费，更是企业融资路上的隐形阻碍。日前，市场监管总局修订发布的《商业银行收费行为执法指南》，新增并细化了多项对商业银行收费行为的禁止规定，涵盖银团贷款、贷款承诺、电子银行、融资顾问等方面，如不得虚构银团贷款收费、收息后不得另收承诺费、不得强制开具保函收取手续费等。

业内人士认为，该指南压实了银行主体责任，提升了收费透明度与公平性，有助于减轻企业尤其是中小微企业的融资负担，推动银行提升服务质量。

禁止违规收费

虚构银团贷款收费被列入禁止清单。指南明确，同一家商业银行的分支机构组成内部联贷，不符合银团贷款特征却收取相关费用的，属于只收费不服务。

记者梳理了银团贷款收费体系。以某银行发布的《关于对资信业务和银团贷款业务收费的公告》为例，银团贷款服务收费主要有四类：一是安排费，针对发起组织银团等组织安排服务收取；二是承诺费，针对有效提款期内未提用额度的资金储备服务收取；三是代理费，针对银团贷款日常管理和协调服务收取；四是参加费，针对应牵头行邀请承担放贷义务并提供贷款服务收取。四类费用收取标准均参照协议约定。

收息情况下收取承诺费也被禁止。过往，承诺费是银行针对“提供约定数额信贷支持及其他金融服务的承诺”收取的费用，裁判文书网显示，某银行曾向某企业发放4亿元贷款，收取承诺费高达3600万元。对此，指南明确：商业银行对已按约定实际发放信贷资金，不再因作出资金准备产生成本而收取承诺费的，属于收取不合理费用。

针对“无需求收费”“捆绑收费”等乱象，指南也进行了规范。一方面，明确商业银行开具无实际需求的保函、贷款承诺函等并收费，属不合理收费；另一方面，指出“强制开通网银服务并收费”“推销无需求的AI顾问服务并收费”等为不合理收费。

压实银行主体责任

除禁止行为外，指南为小微企业维权构建了“制度保障网”。指南要求商业银行严格落实《中小企业划型标准规定》，通过企业声明、第三方数据等核对企业划型，确保减免政策落实。对未减免的收费，客户投诉举报或市场监管部门监管执法时提出异议的，商业银行应出具不予减免收费的佐证材料。

招联首席研究员董希淼表示，指南将银行合规责任从“不违规”推进到“证明合规”，有助于从源头压实银行主体责任。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也认为，指南细化违规收费认定标准，压实了银行主体责任，遏制了隐性收费与成本转嫁行为。此前因收费不透明产生的额外支出，常侵蚀小微企业利润空间。

促金融服务提质增效

值得注意的是，指南构建了“执法惩戒+正向引导”双重监管体系。处罚机制上，指南明确了从轻从重的差异化考量因素：主动退还违规收费、消除危害后果的银行依法从轻或减轻处罚；拒不整改、拒不退还违规收费的银行从重处罚。

指南重申了“依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符”的收费原则，其中“息费分离”原则关键，明确禁止银行以“息转费”虚增中间业务收入。

业内人士认为，指南会在一定程度上增加银行合规管理成本。“短期看，指南可能使银行收费减少；长远看，将促使银行摒弃对虚增中收和‘通道费’的依赖，通过提升金融服务专业性、个性化和效率来创造价值、吸引客户、获取收益。”董希淼表示。

（文章来源：中国证券报）

（文章来源：中国证券报）

原标题：银行收费被划定红线：拆隐形关卡降融资负担 虚增中收行为将减少

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